Sankcja kredytu darmowego (SKD) a odsetki od kosztów kredytowanych

Od kiedy frankowicze zaczęli masowo wygrywać w sądach, wszyscy kredytobiorcy uświadomili sobie, że w umowach zawieranych z konsumentami banki mogą stosować postanowienia niedozwolone – również w umowach kredytów złotowych. Głośno było już na temat nieuczciwego charakteru postanowień umownych określających oprocentowanie w oparciu o stawkę referencyjną WIBOR, ale powodów dla których umowę kredytu można ocenić jako nieuczciwą jest znacznie więcej.

Jednym z tych powodów jest fakt naliczania przez banki odsetek nie tylko od rzeczywiście wypłaconej kwoty kredytu, ale również od kosztów kredytowanych. Taka praktyka banków jest niezgodna z Ustawą z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Koszty kredytowane, które zostały doliczone do salda kapitału kredytu, takie jak przykładowo kredytowana prowizja czy koszty ubezpieczenia, nie powinny być oprocentowane.

Czym jest sankcja kredytu darmowego?

Sankcja kredytu darmowego jest instytucją prawną, która umożliwia kredytobiorcom, po spełnieniu określonych ustawą warunków, spłatę kredytu bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy w terminie i w sposób ustalony w umowie. Oznacza to, że kredytobiorca odzyska zapłacone koszty i w dalszym ciągu będzie spłacać wyłącznie rzeczywiście wypłacony przez bank kapitał kredytu.

Jakie warunki należy spełnić, aby skorzystać z sankcji kredytu darmowego?

Tylko niektóre umowy kredytu podlegają regulacji Ustawy o kredycie konsumenckim, a zatem tylko niektórzy kredytobiorcy mogą skorzystać z sankcji kredytu darmowego w związku z oprocentowaniem kosztów kredytowanych. Nadmienić również należy, że umową kredytu konsumenckiego jest każda umowa, która pełni funkcję kredytową, w tym również umowa pożyczki.

Aby skorzystać z sankcji kredytu darowego w omawianym przypadku umowa musi spełniać następujące warunki:

1. 1. musi być zawarta po dniu 18 grudnia 2011 r.,

1. 1. kredytobiorca musi być konsumentem,

1. 1. kwota kredytu nie może przekraczać 255.550 zł lub jej równowartości w innej walucie,

1. 1. jeżeli umowa jest zabezpieczona hipoteką, to musi być zawarta przed dniem wejścia w życie Ustawy o kredycie hipotecznym, tj. przed dniem 21 lipca 2017 r. Od tego momentu kredyty hipoteczne podlegają przepisom Ustawy o kredycie hipotecznym, w której sankcja kredytu darmowego nie występuje.

Wyjątkiem od ograniczenia kwotowego wskazanego w pkt. 3 jest sytuacja, w której kredyt konsumencki nie jest zabezpieczony hipoteką i został przeznaczony na remont domu lub mieszkania. W tej sytuacji kwota kredytu może przekraczać 255.550 zł.

Jak skorzystać z sankcji kredytu darmowego?

W celu skorzystania z sankcji kredytu darmowego należy złożyć do banku pisemne oświadczenie w tym zakresie. Kredytodawca powinien wówczas ponownie przeliczyć kredyt i oddać konsumentowi to, co dotychczas nadpłacił. W wyniku przeliczenia kredytu, po wyeliminowaniu oprocentowania, raty kredytu ulegają znaczącemu zmniejszeniu, a może okazać się, że kredyt lub pożyczka zostały w całości spłacone.

W praktyce jednak banki rzadko uznają roszczenia kredytobiorców na etapie przedsądowym licząc, że ich klientów zniechęci perspektywa wystąpienia na drogę sądową. Doświadczenie kredytobiorców frankowych pokazuje jednak, że warto.

Co w przypadku gdy kredyt został już spłacony?

Konsument może złożyć oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego również po wykonaniu umowy, jednak maksymalnie przed upływem roku od dnia całkowitej spłaty kredytu lub pożyczki.

Z uwagi na ciągłe zmiany przepisów i warunków koniecznych do skorzystania z sankcji kredytu darmowego, należy pamiętać, że każda umowa wymaga indywidualnego przeanalizowania.

Autorem niniejszego artykułu jest aplikant adwokacki Paulina Urbanowicz.

Uprzejmie informujemy, że Kancelaria zajmuje się sprawami dotyczącymi kredytów złotowych, w tym zastosowaniem sankcji kredytu darmowego.

Kontakt z Kancelarią możliwy jest przez Facebook’a lub:

☎️: + 48 91 484 29 35 ✉️: kancelaria@kancelaria-bd.pl

#SKD #sankcjakredytudarmowego