Redukcja salda zadłużenia w ugodach frankowych

Niejednokrotnie zdarza się w postępowaniach prowadzonych z inicjatywy frankowiczów, że banki proponują klientom zawarcie ugody poprzez redukcję salda zadłużenia kredytu. A co to właściwie oznacza? W niniejszym artykule postaram się w prosty sposób wyjaśnić na czym polegają owe ugody.

Niekiedy banki kierują do kredytobiorców propozycje ugodowe jeszcze przed wystąpieniem przez nich na drogę sądową, jednak coraz częściej zdarza się, że pozwany bank przedstawia propozycje ugody tuż po wygraniu przez kredytobiorcę sprawy przed Sądem I instancji. Podkreślenia wymaga, że warunki ugód zależą w dużej mierze od konkretnego banku, jednak można wśród nich wyróżnić: umorzenie części zadłużenia, przeliczenie reszty długu po niższym rynkowym kursie franki lub przejście na oprocentowanie stałe.

W odniesieniu do powyższego należy wskazać, że w praktyce żadna propozycja ugodowa banku nie jest w stanie zaproponować takich korzyści, jakie niesie za sobą ustalenie nieważności umowy kredytu przez sąd. Ugoda frankowa w zasadzie przynosi korzyści jedynie bankom. Kredytobiorcy zawierający ugodę tracą swoje roszczenia wobec banku (o zwrot pełnej nadpłaty i roszczenia odsetkowe), bowiem celem ugody jest umorzenie części należności, nie zaś jak w przypadku wystąpienia z powództwem zwrot całości kosztów poniesionych w związku z wykonywaniem nieważnej umowy kredytu. Ponadto należy mieć na uwadze, że zawarcie ugody frankowej może wiązać się z wieloma zagrożeniami chociażby w postaci wzrostu oprocentowania poprzez zmianę sposobu oprocentowania z tańszej stawki SARON (wcześniej LIBOR) na bardzo drogi WIBOR, efektem tego kredytobiorca może zapłacić za kredyt jeszcze więcej. Przewalutowanie kredytu frankowego na złotówki może spowodować, że miesięczna rata kredytobiorcy będzie wyższa od tej, którą spłacałby, gdyby nie zawarł porozumienia z bankiem. Nadto, z zawarciem ugody wiąże się również konieczność uiszczenia podatku dochodowego, gdyż od umorzonego długu należy zapłacić podatek (12% lub 32%), jeżeli nie przysługuje ulga podatkowa (przysługuje w przypadku osoby fizycznej, która zaciągnęła kredyt frankowy na cele mieszkaniowe). Kolejnym skutkiem podpisania ugody z bankiem jest również zrzeczenie się możliwości dochodzenia roszczeń na drodze sądowej, a przez to uznanie umowy kredytu za ważną. Podpisanie ugody wiąże się więc z rezygnacją z nadpłaconych kwot i należnych odsetek za opóźnienie, a więc zgoda frankowicza na niesprawiedliwą ugodę może oznaczać stratę na poziomie kilkudziesięciu lub kilkuset tysięcy złotych.

Istotnym jest, że wydanie przez Sąd prawomocnego wyroku w sprawie wyczerpuje wszystkie warunki ugody (eliminacja zadłużenia), ale również gwarantuje zwrot wszystkich dodatkowych należności (nadpłaty ponad wartość kapitału i odsetek), które pomijane są milczeniem w treści sporządzanych przez banki ugód. Podkreślenia wymaga więc, że oferowana przez banki możliwość wyzerowania długu stanowi jedynie złudzenie osiągnięcia korzyści, bowiem w rzeczywistości skutkuje ona ogromnymi stratami. Warto również wskazać, że podpisanie ugody stanowi dla banku możliwość ponownego wzbogacenia się na nieświadomości konsumenta.

Niektórzy kredytobiorcy są zmęczeni wielomiesięcznym postępowaniem sądowym z bankiem. Należy mieć jednak na uwadze, że od dnia wskazanego w wezwaniu banku do zapłaty roszczenie Kredytobiorcy staje się wymagalne i w związku z tym od tego momentu naliczane są odsetki ustawowe za opóźnienie w wysokości 11,25% rocznie – od sumy wszystkich dotychczasowych wpłat kredytobiorców. Powyższe skutkuje de facto powstaniem terminowej lokaty. Zatem ile można odzyskać od banku tytułem odsetek ustawowych za opóźnienie? Przykładowo, przy kwocie roszczenia wynoszącej 200 tys. zł i czasie trwania postępowania 2 lata – wysokość odsetek to 45 tys. zł.

W sytuacji otrzymania od banku propozycji zawarcia ugody, każdorazowo należy skonsultować się z doświadczonym prawnikiem celem dokonania indywidualnej analizy przedstawionych warunków, gdyż zawarcie ugody powoduje nieodwracalne skutki.

Autorem niniejszego artykułu jest adwokat Patrycja Banach.

Informujemy, że Kancelaria zajmuje się tematem kredytów frankowych od 2014 r. Udzielamy Klientom kompleksowej pomocy – poczynając od złożenia do banku reklamacji, przez poprowadzenie postępowania, wyegzekwowanie zasądzonych należności, aż po wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej nieruchomości. Zachęcamy do kontaktu z Sekretariatem Kancelarii celem umówienia nieodpłatnego spotkania, na którym zostanie przeanalizowana Państwa umowa kredytu, a nadto przedstawione zostaną informacje o przysługujących Państwu względem banku roszczeniach.

Kontakt z Kancelarią w sprawach dot. kredytów frankowych możliwy jest przez Facebook’a lub:

☎️: + 48 91 484 29 35 ✉️: kancelaria@kancelaria-bd.pl

#franki #frankowicze #CHF #kredytfrankowy #pozewfrankowy #sprawafrankowa #kancelariaszczecin #adwokatszczecin #prawnikszczecin #bank #umowakredytu