MENUZamknij

Miesiąc: luty 2026

Sankcja Kredytu Darmowego znów pod lupą TSUE. Wyrok już 23 kwietnia 2026 r.

Posted on by ts_admin

Już 23 kwietnia 2026 r. TSUE wypowie się w sprawie C-744/24 – w zakresie konstrukcji oprocentowania oraz przestrzegania standardów uczciwości w umowach kredytów (pożyczek) konsumenckich – w odniesieniu do możliwości stosowania Sankcji Kredytu Darmowego (SKD).

Pytania sądu sprowadzają się do dwóch zasadniczych problemów:

  1. Czy bank może naliczać odsetki nie tylko od kwoty faktycznie wypłaconej kredytobiorcy, ale również od pozaodsetkowych kosztów kredytu (np. prowizji)?,
  2. Czy bank może nie wskazywać wprost w umowie, że to właśnie ta (wyższa) kwota stanowi podstawę oprocentowania?

W praktyce chodzi o tzw. „kredytowanie kosztów” i standard transparentności, jaki powinien obowiązywać banki.

TSUE ma ocenić, czy:

  • brak jednoznacznego wskazania podstawy naliczania odsetek spełnia wymogi przejrzystości,
  • taka konstrukcja może prowadzić do naruszenia równowagi kontraktowej,
  • praktyka ta pozostaje zgodna z celem unijnej ochrony konsumenta.

Wyrok TSUE ma rozstrzygnąć rozbieżności w orzecznictwie sądów krajowych, co do możliwości zastosowania SKD w przypadku pobierania przez bank odsetek od kredytowanych kosztów i nietransparentnego ujęcia tego mechanizmu w umowie. Obecnie nie wszystkie sądy uznają to za podstawę do zastosowania omawianej sankcji. Orzeczenie TSUE może przyczynić się do rozstrzygnięcia wielu sporów sądowych na korzyść konsumentów.

Będziemy informować o wyniku tej sprawy.

BD Kancelaria Radców Prawnych i Adwokatów Barcz & Domańska zajmuje się sprawami bankowymi, w tym sprawami obejmującymi SKD.

TSUE o WIBOR. Najważniejsze informacje dla Kredytobiorców

Posted on by kancelaria

W czwartek 12 lutego 2026 r. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydał pierwszy wyrok w polskiej sprawie dotyczącej kredytów z oprocentowaniem zmiennym opartym o wskaźnik WIBOR. Wyrok TSUE budzi wiele emocji i powoduje wiele sprzecznych przekazów a co w rzeczywistości oznacza dla kredytobiorcy?

    • klauzule ustalające oprocentowanie, które opiera się o WIBOR – wbrew twierdzeniom banków – mogą być badane przez sądy a zatem podlegają kontroli,
    • odwołanie się do oficjalnego wskaźnika nie zwalnia banku z obowiązków informacyjnych wobec konsumenta,
    • konsument musi rozumieć także finansowe skutki zawieranej umowy.

    Czego NIE oznacza ten wyrok?

      • nie oznacza automatycznie, że „WIBOR jest nielegalny” albo że każda umowa upadnie → nie ma automatycznego unieważnienia kredytów a każdy przypadek będzie oceniany indywidualnie

      Należy także pamiętać, iż Trybunał oceniał umowę zawartą w czasie, gdy WIBOR był objęty ścisłymi regulacjami oraz nadzorem organu krajowego – argumentacji tej nie możemy zatem odnosić do umów zawartych w czasie gdy nie obowiązywało rozporządzenie BMR. W praktyce oznacza to, że wszystko zależy od analizy konkretnej umowy i okoliczności jej zawarcia dlatego pierwszym krokiem jest przesłanie umowy do indywidualnej oceny przez profesonalistę.

      Aby uzyskać bezpłatną i profesjonalną analizę umowy kredytu należy przesłać ją na następująćy adres e-mail Kancelarii: kancelaria@radcaprawny-bd.pl z dopiskiem UMOWA WIBOR.

       

        Informujemy, że Kancelaria zajmuje się tematem kredytów oprocentowanych o wskaźnik referencyjny WIBOR już od 2022 r. Dysponujemy wyspecjalizowanym zespołem prawników posiadających doświadczenie w zakresie prawa bankowego oraz ochrony konsumentów

        #WIBOR #kredythipoteczny #wibortsue

        TSUE o WIBOR. Co oznacza wyrok z dnia 12 lutego 2026 r.?

        Posted on by kancelaria

        12 lutego 2026 r. Trybunał Sprawiedliwości UE wydał długo wyczekiwany wyrok w sprawie dotyczącej kredytu hipotecznego opartego o wskaźnik referencyjny WIBOR. Należy pamiętać, że wyrok dot. wyłącznie umów zawartych po 2018 r., albowiem umowy zawarte wcześniej i zawarty w nich wskaźnik podlegały samoregulacji. Powyższe będzie przy tym podlegało dalszej ocenie przez Trybunał Sprawiedliwości w zawisłych już przed nim sprawach C-586/25 oraz C-630/25.

        Zgodnie z wyrokiem TSUE:

             1. WIBOR może być badany przez sąd krajowy.

        TSUE jednoznacznie stwierdził, że klauzula odsyłająca do WIBOR nie jest wyłączona spod kontroli sądowej. W ocenie Banków, skoro WIBOR jest wskaźnikiem regulowanym unijnym rozporządzeniem (BMR), a polska ustawa o kredycie hipotecznym przewiduje stosowanie wskaźnika referencyjnego, to takiej klauzuli nie można badać pod kątem nieuczciwości. Trybunał wskazał jednak, że klauzula zmiennego oprocentowania może być badana przez sąd krajowy, ponieważ przepisy krajowe lub wykonawcze ustanawiają jedynie ogólne ramy dla ustalania stopy oprocentowania pozostawiając bankowi swobodę wyboru wskaźnika i ustalenia marży. Powyższe otwiera drogę do indywidualnej kontroli umów.

             2. Czy bank musiał tłumaczyć, jak działa WIBOR?

        TSUE wskazał, że jeżeli kredyt jest oparty na zmiennej stopie, a bank spełnił obowiązki informacyjne wynikające z dyrektywy hipotecznej (m.in. przekazał formularz ESIS, ostrzegł o ryzyku zmiany stóp) a jednocześnie nie przedstawił informacji w sposób wprowadzający w błąd i nie zachęcał do zawarcia umowy z oprocentowaniem zmiennym, to nie ma obowiązku szczegółowo tłumaczyć metodologii tworzenia WIBOR, jego technicznych aspektów czy procesu przekazywania danych przez banki. Innymi słowy, sam fakt, skomplikowanego charakteru  wskaźnika WIBOR, nie oznacza automatycznie braku przejrzystości.

             3. Jak rozumieć kwestię przejrzystości?

        Trybunał podkreślił, że brak przejrzystości sam w sobie nie oznacza jeszcze nieuczciwości, ale jest jednym z elementów, które sąd krajowy musi ocenić. Sądy krajowe mają zatem badać, czy bank działał w dobrej wierze, konsument był w stanie ocenić skutki ekonomiczne umowy oraz czy nie doszło do znaczącej nierównowagi praw i obowiązków stron. To oznacza, że każda sprawa będzie analizowana indywidualnie.

        Co ten wyrok oznacza w praktyce?

        – możliwość badania klauzuli dot. WIBOR-u przez sądy krajowe,

        – konieczność dokonywania indywidualnych interpretacji każdej sprawy, albowiem samo oparcie oprocentowania o wskaźnik WIBOR nie przesądza jeszcze o nieuczciwości warunku umownego.

        Jednocześnie TSUE potwierdził, że ochrona konsumenta ma pierwszeństwo przed formalnym powoływaniem się na regulacje techniczne. Wyrok z dnia 12 lutego 2026 r. stanowi wyraźny sygnał, że banki muszą liczyć się z kontrolą sądową treści umów kredytowych opartych o wskaźnik referencyjny WIBOR. Dzisiejszy wyrok stanowi zatem początek orzeczniczej drogi w sprawach WIBOR.

        Informujemy, że nasza Kancelaria zajmuje się tematem kredytów oprocentowanych o wskaźnik referencyjny WIBOR już od 2022 r. Dysponujemy wyspecjalizowanym zespołem prawników posiadających doświadczenie w zakresie prawa bankowego oraz ochrony konsumentów.

        Klient biznesowy, sprawa prowadzona w latach 2019 r. – 2023 r.

        Posted on by ts_admin

        Pełnomocnik: adw. Piotr Barcz

        Stan faktyczny

        Klient Kancelarii w ramach prowadzonej działalności gospodarczej zawarł z deweloperem umowę przedwstępną nabycia pięciu lokali usługowych oraz udziału w hali garażowej w budynku w Międzyzdrojach z przeznaczeniem m.in. pod działalność gastronomiczną. Strony uzgodniły szczegółowy standard wykonania lokali, obejmujący m.in. odpowiednią wentylację, wysoką moc przyłączeniową, możliwość łączenia lokali w jedną przestrzeń oraz korzystania z przyległych „ogródków”. Powód wywiązał się ze swoich zobowiązań, dokonując zapłaty całej ceny (ok. 6,7 mln zł brutto), częściowo finansowanej kredytem. Inwestycja nie została jednak zakończona w umówionym terminie, a w toku odbiorów i oględzin ujawniono liczne niezgodności z umową, w tym wady techniczne, niewłaściwe parametry instalacji, np. zbyt niską moc przyłączeniową, nieprawidłową wentylację oraz brak możliwości swobodnego połączenia lokali.

        Działania Kancelarii

        Kancelaria, działając w imieniu powoda, podjęła wieloetapowe i kompleksowe działania, obejmujące zarówno etap przedsądowy, jak i postępowanie sądowe. W pierwszej kolejności przeprowadzono szczegółową analizę umowy przedwstępnej, jej załączników (w tym standardu lokali i dokumentacji technicznej) oraz całej korespondencji między stronami. Pozwoliło to na precyzyjne ustalenie zakresu zobowiązań dewelopera oraz identyfikację wszystkich naruszeń umowy. Następnie kancelaria aktywnie uczestniczyła w procesie negocjacyjnym – przygotowywała projekty aktów notarialnych, zgłaszała uwagi do propozycji dewelopera oraz sprzeciwiała się postanowieniom zmierzającym do ograniczenia odpowiedzialności dewelopera, w szczególności klauzulom o zrzeczeniu się roszczeń.

        Mimo wielokrotnych prób doprowadzenia do finalizacji transakcji, strony nie zawarły umowy przyrzeczonej. W imieniu Klienta wielokrotnie wzywaliśmy dewelopera do wydania lokali i podpisania aktu notarialnego. Deweloper natomiast nie stawiał się skutecznie do zawarcia umowy albo uzależniał jej podpisanie od dodatkowych warunków, w szczególności od zrzeczenia się przez powoda roszczeń związanych z opóźnieniem i wadami lokali. Ostatecznie deweloper złożył oświadczenia o odstąpieniu od umowy.

        Na etapie postępowania sądowego Kancelaria opracowała i wniosła powództwo o zobowiązanie do złożenia oświadczenia woli, konsekwentnie argumentując, że zostały spełnione wszystkie przesłanki do uwzględnienia roszczenia. Podjęto również działania zmierzające do podważenia skuteczności oświadczeń dewelopera o odstąpieniu od umowy, wskazując na brak podstaw faktycznych i prawnych do ich złożenia. W toku procesu przedstawiono obszerny materiał dowodowy, obejmujący dokumentację umowną, korespondencję stron oraz dowody potwierdzające niezgodności wykonania inwestycji z umową. Strategia procesowa koncentrowała się na wykazaniu nienależytego wykonania zobowiązania przez dewelopera, nieskuteczności odstąpienia od umowy oraz istnienia po stronie powoda roszczenia o zawarcie umowy przyrzeczonej.

        Sąd uwzględnił powództwo w przeważającej części i zobowiązał dewelopera do ustanowienia odrębnej własności lokali oraz ich przeniesienia na rzecz powoda wraz z udziałem w garażu. Apelacja pozwanego dewelopera została oddalona, co potwierdziło skuteczność przyjętej taktyki procesowej.

         

        Nawet w skomplikowanych i wielowątkowych sprawach możliwe jest skuteczne uzyskanie odpowiedniej ochrony prawnej. Skontaktuj się z nami, aby uzyskać rzetelną ocenę swojej sytuacjii realnych możliwości działania. Działamy konsekwentnie i z pełnym zaangażowaniem, dbając o interesy naszych Klientów, w szczególności pomagając im odzyskać bezpieczeństwo finansowe.

         Już za 6 dni TSUE zdecyduje o losach kredytobiorców! Wyrok w sprawie WIBOR-u

        Posted on by kancelaria

        Planowany na dzień 12 lutego 2026 r. wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej może istotnie wpłynąć na sytuację setek tysięcy kredytobiorców posiadających kredyt oprocentowany o wskaźnik WIBOR. Skutki tego rozstrzygnięcia mogą okazać się porównywalne do przełomu, jaki nastąpił w sprawach dotyczących kredytów frankowych wiele lat temu. W oczekiwaniu na orzeczenie TSUE przedstawiamy najważniejsze informacje dotyczące WIBOR-u.

        WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) jest referencyjną stopą procentową określającą koszt finansowania na polskim rynku międzybankowym. Stanowi on kluczowy, zmienny element oprocentowania kredytów hipotecznych oraz gotówkowych, obok stałej marży banku. Najczęściej stosowane są stawki WIBOR 3M i WIBOR 6M, aktualizowane odpowiednio co trzy lub sześć miesięcy, co bezpośrednio przekłada się na wysokość rat kredytowych.

        Zgodnie z założeniami reformy z 2020 r., WIBOR miał być ustalany w oparciu o rzeczywiste transakcje międzybankowe. Dostępne dane publiczne wskazują jednak, że liczba takich transakcji jest znikoma, a wskaźnik w przeważającej mierze opiera się wyłącznie na deklaracjach banków. W konsekwencji WIBOR nie odzwierciedla realnych warunków rynkowych, a banki zachowują istotny wpływ na jego poziom, co rodzi wątpliwości co do zasadności i przejrzystości mechanizmu jego ustalania.

        Już za tydzień TSUE przesądzi zarówno o dopuszczalności badania klauzul odwołujących się do WIBOR-u, a przede wszystkim o skutkach prawnych uznania ich za nieuczciwe.

         

        Informujemy, że nasza Kancelaria zajmuje się tematem kredytów oprocentowanych o wskaźnik referencyjny WIBOR już od 2022 r. Dysponujemy wyspecjalizowanym zespołem prawników posiadających doświadczenie w zakresie prawa bankowego oraz ochrony konsumentów

        Klient indywidualny, sprawa prowadzona w latach 2016 r. – 2020 r.

        Posted on by ts_admin

        Pełnomocnik: adw. Piotr Barcz

        Stan faktyczny

        Sprawa miała swoje źródło w wypadku drogowym, do którego doszło w 2011 r., w następstwie czego Klientka Kancelarii doznała poważnej szkody na osobie. Zdarzenie to pociągnęło za sobą długotrwałe konsekwencje zdrowotne, wpływające zarówno na codzienne funkcjonowanie poszkodowanej, jak i jej sytuację życiową oraz zawodową. Klientka zmagał się z następstwami zdarzenia przez kolejne lata, co uzasadniało dochodzenie roszczeń o charakterze odszkodowawczym i zadośćuczynienia.

        Już na etapie przedsądowym podejmowane były próby uzyskania należnych świadczeń, jednak nie doprowadziły one do pełnego zaspokojenia roszczeń. Z dokumentów sprawy wynika, że roszczenia były zgłaszane i aktualizowane co najmniej od 2013 r., a następnie również w 2016 r., co świadczy o stopniowym ujawnianiu się skutków wypadku oraz konieczności ich ponownej oceny.

        Wobec braku satysfakcjonującego rozwiązania sprawy na etapie polubownym, Klientka zdecydowała się na skierowanie sprawy do sądu. Pozew został wniesiony 27 października 2016 r., obejmując roszczenia o zapłatę odpowiednich kwot tytułem zadośćuczynienia i innych świadczeń związanych ze szkodą. Postępowanie sądowe miało charakter wieloletni i wymagało szczegółowego ustalenia zarówno okoliczności zdarzenia, jak i rozmiaru doznanej szkody. Kluczowe znaczenie miała ocena skutków zdrowotnych wypadku oraz ich wpływu na życie poszkodowanej. Postępowanie dowodowe obejmowało analizę dokumentacji oraz ocenę zasadności i wysokości dochodzonych roszczeń. Sprawa zakończyła się wydaniem wyroku w 2020 r., który rozstrzygnął o odpowiedzialności pozwanego oraz należnych świadczeniach.

        Działania Kancelarii

        Kancelaria prowadziła sprawę w sposób kompleksowy, obejmujący zarówno etap przedsądowy, jak i wieloletnie postępowanie sądowe.

        Na początku dokonano szczegółowej analizy stanu faktycznego, w tym przebiegu wypadku oraz jego konsekwencji zdrowotnych i życiowych dla klienta. Kluczowe było ustalenie pełnego zakresu szkody oraz właściwe sformułowanie roszczeń, uwzględniające zarówno aktualny stan poszkodowanego, jak i długofalowe skutki zdarzenia. Kancelaria wspierała klienta w gromadzeniu dokumentacji oraz w precyzyjnym określeniu żądań, w tym ich wysokości i momentów, od których należne są odsetki.

        Na etapie przedsądowym podejmowano działania zmierzające do polubownego zakończenia sporu, jednak wobec braku satysfakcjonującej reakcji strony przeciwnej podjęto decyzję o skierowaniu sprawy na drogę sądową. Kancelaria przygotowała pozew, w którym kompleksowo przedstawiono stan faktyczny, podstawy odpowiedzialności oraz szczegółowe wyliczenie dochodzonych roszczeń.

        W toku postępowania sądowego Kancelaria aktywnie uczestniczyła w postępowaniu dowodowym, dbając o wykazanie zarówno zasady odpowiedzialności pozwanego, jak i rozmiaru szkody. Istotnym elementem strategii było wykazanie długotrwałych skutków wypadku oraz ich wpływu na życie klienta, co miało bezpośrednie przełożenie na wysokość należnych świadczeń. Kancelaria konsekwentnie prezentowała stanowisko klienta, reagowała na twierdzenia strony przeciwnej oraz dążyła do pełnego zabezpieczenia jego interesów procesowych.

        Dzięki przyjętej strategii oraz konsekwentnemu prowadzeniu sprawy możliwe było uzyskanie rozstrzygnięcia sądowego, które potwierdziło zasadność dochodzonych roszczeń i zapewniło Klientce należną ochronę prawną.

         

        Nawet w sprawach o wielowątkowym i złożonym charakterze możliwe jest skuteczne uzyskanie należnej ochrony prawnej. W sprawach o silnym natężeniu emocjonalnym wspieramy Klientów na każdym etapie. Oferujemy rzetelną analizę sytuacji oraz ocenę realnych możliwości działania. Działamy konsekwentnie, z pełnym zaangażowaniem i dbałością o interesy Klientów. Naszym priorytetem jest nie tylko rozwiązanie problemu prawnego, ale także wsparcie w odzyskaniu poczucia bezpieczeństwa – w szczególności w obszarze finansowym.